銀行カードローンの審査基準を公開!分岐点は年収200万円?

銀行カードローンを申し込みたいという人は、審査基準がわかれば無駄に審査を受けずにすみますし安心感も強くなるので、審査基準を知りたいという気になります。

 

年収200万円、というところを頭に置いておくといいでしょう。実際、オリックス銀行では200万円、という審査基準がはっきり示されていました。ここから大きく違うとは考えにくく、だから年収200万円が大きな判断基準になるわけです。

 

パート・アルバイトでも利用できるキャッシング!
アコム プロミス

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年収200万円というのはどこから出てきたの?

いきなり、ぽん、と出てきたように感じられる年収200万円ですが、これは200万円以上もらっている人なら、正社員や派遣社員にはなっているだろう、という話です。カードローンでお金を貸す銀行としては、返してもらわなければなりません。

 

返してもらうためには仕事を続けてもらわなければなりませんが、年収100万円程度だと生活を支えるというよりは、生活をある程度豊かにするアルバイト、収入の一部を支えるパートという面が強くなります。つまり仕事を辞められてしまうかもしれないのです。それでは困ります。こういった、一定の収入があり、かつその仕事を長期間続けるだろう、という見込みの額が年収200万円なのです。

 

いや、正社員だけど200万円いってない、という人は本人が悪いというより

もちろん、契約社員、正社員で働いているのに年収が200万円に届いていないという人もいるでしょう。その場合、なにが悪いかというと、会社の状態が悪いのです。払いたくても払えず、そのため社員の給料を上げずにしのごうとしていることがかなり強く感じられます。クビにならなくても、会社がなくなってしまうリスクが高いので、ではやめておこうか、と審査されてしまうことになります。

 

年収200万円あればバイトでもOK?

年収が200万円いっているフリーターというのは、真剣に働いていることが明らかです。景気が悪いこともあって、正社員登用をしないでなんとかしようとしている企業も多いですが、実質、その仕事に欠かせないレベルに達していることが多く、本人が別の仕事にかえることはあってもいきなりクビにはなりにくいのです。

 

この状態を悪用し、そのまま安い給料でこきつかうブラックバイトという問題もあります。ただ、ブラックバイトであってもその会社にとって必要な人なのは変わりなく、辞めさせられることはないのです。銀行カードローンからすれば、ブラックバイト問題についてはどうしようもないですし、会社にとって欠かせない人材なら返済能力があるので、ちゃんと返済してくれる人であれば、他の点はどうでもいいのです。細かいことはありますが、こういった理由で200万円ある人は強いのです。

 

消費者金融なら200万円なくても平気

年収200万円というのはあくまで銀行カードローンの場合の基準で、消費者金融ならもっと基準となる金額は低くなります。

 

その基準となる額は100万円以下です。カードローンではなく、キャシングなら基準額はぐっと低くなります。年収が低くても借りられることもあります。

 

借りられる金額は、まあまあ信用してもらえて50万円、最低額は10万円

消費者金融でお金を借りる場合、総量規制という、年収の3分の1までしか借りられない決まりがあります。ですから年収150万円なければ50万円は借りられません。これに加えて、どういう場所でどのくらいの期間働いているか、すでに他から借り入れはないのか、といったことも審査され、借りられるかどうかが決まります。ですからある意味ではカードローンの基準年収200万円と近い感覚かもしれません。そして、他から借り入れがあったり、返済が滞っていたり、年収が少なかったり、という人は、限度額が10万円からスタートになります。

 

キャッシング審査プロミスの例

 

キャッシング限度額10万円が下限

消費者金融、銀行カードローン、どちらでもキャッシングの最低額は10万円です。これは企業によっては、勤務先の在籍確認をできてもできなくてもいい、くらいの気持ちで貸出をします。かなり軽い金額です。もちろん返してくれなくていい、とまでは思っていませんが、まあ、特に問題がある人でもないし、年収が低いだけなら貸出してみようかな、という金額です。つまり、10万円すら断られてしまったら、よほど返済能力がないと思われている、というわけです。借り入れがふくらんでいるとか、年収が10万円、20万円、というレベルの人です。おそらく借りられないとわかっていても、申し込むしかない、という、借りられない自覚のある人でしょう。

 

年収以外の銀行カードローンの審査は?

年収が一番わかりやすい基準ですが、それ以外には、消費者金融とそれほど変わりません。ただ、消費者金融よりはやや厳しい、と考えた方がいいでしょう。しかし大きな違いがあって、それは銀行カードローンは年収の3分の1までという、総量規制は無関係なのです。

 

そのため年収がない専業主婦でも借りられます。じゃあどうやって返済させるのかというと、夫の収入があればいいのです。しかも夫の同意書がなくても可能です。50万円程度までは借りられるでしょうか。ですから、本人の収入だけでない範囲で借り入れができる銀行カードローンは、ある意味では消費者金融よりも借りやすい、という面もあります。

消費者金融VS銀行カードローン! 審査がラクなのはどっち?

共に融資を行っている消費者金融と銀行。ですが、その審査通過率には大きな違いがあり、消費者金融のほうが銀行に比べ約2倍も審査に通りやすいとされています(この2倍というのは、業界紙および各社の公開月次レポートに基づく値。銀行カードローンの審査通過率が約20〜30%なのに対し、消費者金融は約40〜45%です)。

 

ここから、審査通過率で見る限り、消費者金融の方が銀行よりも「借入審査に通りやすい・借りやすい」と言うことができるでしょう。ただし、消費者金融と銀行…どちらの方が利用しやすいかは、借入希望者(あなた)の“肩書”によっても変わります。それに関しては、ぜひ下記を参考にしてください。

 

審査がラクなのは消費者金融でも専業主婦には「銀行」がオススメ!

上記で示した通り、銀行と消費者金融を比べると、審査通過率が高いのは「消費者金融」! 借入のしやすさは、消費者金融の方が断線“うえ”だといえます。

 

ところが、専業主婦の借入については話が別です。総量規制(借入は年収の三分の一までというルール)に縛られている消費者金融は、無収入の専業主婦に対して貸付をすることができません。

 

つまり、そもそも収入のない専業主婦は、消費者金融で借入をすること自体が不可能なのです(ただ、配偶者の収入証明をすることで専業主婦でも借入できることはあります)。ですが、そんな専業主婦の方でも利用できるのが「銀行カードローン」です!

 

収入がない専業主婦/主夫ですが、お金を借りることはできないのでしょうか?

 

専業主婦でも銀行なら借入のチャンスあり!

銀行カードローンのなかには専業主婦向けのものがあり、そうした商品(配偶者の収入で信用を得て借入する仕組の商品)を利用すれば、全く収入のない専業主婦でも借入ができるのです。こうした商品には、(利用に際して)配偶者の「収入証明書」および「同意書」の提示、さらに2人が夫婦であることを示す「婚姻関係の証明書」の提示が必要なものまであります。

 

ですが、その多くは(借入限度額が低いこともあってか)審査が比較的ゆるく、上記で示したような書類なしに利用できるものも少なくありません。「楽天銀行スーパーローン」や「横浜銀行カードローン」といったものがその良い例で、これらなら「本人確認書類」」ひとつを用意するだけでOKなのです(配偶者の同意書もいりません)。

 

つまり、「配偶者の収入を利用して借入する」のにもかかわらず、その配偶者に関する資料の提示は何も求められないということ! 本人確認書類さえ出せば、もちろん配偶者の方への在籍確認も“なし”で借入できるため、配偶者の方に“ヒミツ”で借入をすることだって可能です。

 

専業主婦向けローンは、審査がラクなうえ、配偶者の方にもバレにくいのが魅力だといえますね!一般的な常識としては、消費者金融のほうが審査に通りやすく・借入しやすいとなっていますが、この専業主婦の例のように、場合によっては消費者金融より銀行の方が借入しやすいこともあるのです。

 

学生には「消費者金融」がオススメ!

上記の通り収入がない専業主婦のには「銀行カードローン」がオススメです。しかし、同じく収入に乏しい学生は…というと、少々事情がかわってきます。

 

銀行商品には「学生は利用不可」というものも少なくないため(オリックス銀行カードローンなど)、アルバイトなどで多少の収入があるのであれば、消費者金融を利用したほうがよりスムーズに借入ができるのです。

 

ただし学生の場合は、借入できるとしても、利用には「親権者の同意書」の提示が必要な場合が多々あります。このことは、しっかり覚えておくようにしましょう(三菱東京UFJ銀行カードローンのバンクイックなどがその例です)。

 

年金生活者の方は、商品内容を吟味して自分に合ったものを!

年金で暮らしている方に関しては、「消費者金融」「銀行カードローン」ともに一長一短あり、どちらを利用すべきかの判断はご自身の状況に合わせて判断していただく必要があります。ここでポイントとなるのは「年齢の上限」と「収入」。

 

年齢で考えると、より高い年齢までを融資対象としている消費者金融の方に分があります。しかしその一方で消費者金融には、総量規制の関係から(年金は安定収入とはみなされないため)年金以外にも何らかの収入がないと借入が難しくなってしまうというデメリットがあるのです。

 

反対に銀行カードローンは、上限の年齢が消費者金融に比べて低い一方で、「収入は年金だけ」という方でも利用できる商品も多いのが特徴。このように年齢・収入環境によって、“どちらが良いか”が変わってくるため、ご自身の状況と各サービス内容・利用条件を照らし合わせながら最適なものを選ぶようにして下さい。

 

なぜ銀行カードローンは年金収入だけ借りられる?

先述の通り、銀行カードローンのなかには、収入が年金だけの方でも利用できるものがあります。この際、多くの銀行が確実に返済を抑えるためにとっているのが「利用者の年金振込先を自分の銀行にさせる」という方法。こうすることで、年金から安定的に返済金を確保しているわけですね。